Porównywarka kredytów hipotecznych - kalkulator

Najdokładniejsza porównywarka kredytów hipotecznych i zarazem kalkulator kredytu hipotecznego w jednym narzędziu ułatwia odnalezienie najkorzystniejszej oferty bankowej, która umożliwi zakup mieszkania lub domu. Przeprowadzając porównanie kredytów hipotecznych, zawsze otrzymasz aktualne i dokładne informacje o wysokości raty kredytu hipotecznego, marży, prowizji, RRSO kredytu hipotecznego oraz bieżący ranking kredytów hipotecznych. Porównując kredyty hipoteczne, znajdziesz kredyt hipoteczny z najniższą ratą.

porównywarka kredytów hipotecznych

Myślisz o wzięciu kredytu hipotecznego? Skorzystaj z kalkulatora kredytu hipotecznego i porównywarki kredytów mieszkaniowych. Porównaj oferty kredytów hipotecznych dostępnych w aktualnej ofercie polskich banków. Poznasz wysokość rat kredytów hipotecznych, oprocentowania, marży i prowizji w kilkunastu największych bankach oferujących kredyty hipoteczne. Po wybraniu najlepszej oferty z łatwością wygenerujesz wniosek o kredyt hipoteczny do dowolnego banku.

Dlaczego warto skorzystać z porównywarki kredytów hipotecznych?

  • Dane, na podstawie których przygotowujemy porównanie kredytów hipotecznych, są na bieżąco aktualizowane przez najlepszych specjalistów.
  • Zestawienie jest obiektywne i nie zawiera ofert sponsorowanych.
  • Porównujemy kredyty w 4 walutach (PLN, CHF, EUR, USD).
  • Można wybrać cztery różne cele kredytowania: zakup mieszkania, zakup działki, refinansowanie, budowę domu.
  • Dodatkowo można wybrać opcję, w której decyduje się skorzystać z innych produktów banku, aby obniżyć marżę.
  • Wyniki sortowane są według RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania).
  • Można zdefiniować kwotę kredytu oraz okres kredytowania (wartość nieruchomości, kwota kredytu).

Z nami znajdziesz najtańszy, najkorzystniejszy kredyt hipoteczny! Sprawdzisz oferty 25 banków jednocześnie przez internet i w wygodny sposób złożysz wniosek o kredyt hipoteczny. W ten sposób umówisz się na spotkanie z doradcą kredytowym. Podczas spotkania Doradca przedstawi szczegóły oferty.

Porównywarka kredytów hipotecznych pomoże znaleźć najlepszy kredyt hipoteczny. Przeprowadzając porównanie, poznasz aktualnie najtańsze kredyty hipoteczne i będziesz mógł wybrać najkorzystniejszą ofertę. Porównaj kredyty hipoteczne, oblicz ratę kredytu hipotecznego i wybierz najtańszy kredyt hipoteczny, dzięki któremu kupisz wymarzone mieszkanie.

Porównaj kredyty hipoteczne na 10 sposobów

Kredyt hipoteczny oraz wszystko, co powinieneś o nim wiedzieć

Kredyt hipoteczny przeznaczony na zakup mieszkania lub domu to jedno z najczęściej zaciąganych zobowiązań finansowych. Odznacza się stosunkowo niskim oprocentowaniem, ale długim okresem spłaty, co oznacza, że zobowiązanie to spłacane jest przez większość naszego dorosłego życia. Mimo to kredyt hipoteczny jest bardzo popularnym rozwiązaniem, umożliwiającym zakup własnych czterech kątów, a bez niego zakup nieruchomości dla przeciętnej osoby jest po prostu niemożliwy. Warto jednak wiedzieć, z czym wiąże się zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Jak znaleźć najlepszy kredyt hipoteczny? Na co zwracać uwagę, porównując oferty i oprocentowanie kredytu? Przedstawiamy najważniejsze informacje na temat kredytów hipotecznych.

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipotetyczny to specjalna pożyczka, w której zabezpieczenie dla banku stanowi hipoteka. Innymi słowy, w przypadku braku terminowej spłaty pożyczki, bank ma prawo zająć nieruchomość, która stanowiła zabezpieczenie, sprzedać ją i w ten sposób odzyskać pieniądze. W praktyce dochodzi do tego niezwykle rzadko, a bank woli porozumieć się z klientem, aby umożliwić mu spłatę, gdyż jest to korzystniejsze dla obu stron. Co wyróżnia kredyt hipoteczny? Długi okres spłaty oraz wysoka kwota pożyczki. Przy czym maksymalna kwota kredytu hipotecznego ustalana jest dla każdego klienta indywidualnie, a maksymalny okres kredytowania wynosi w zależności od banku 25, 30 lub 35 lat.

Jak znaleźć najlepszy kredyt hipoteczny?

Szukając najlepszej oferty, warto zwrócić uwagę na ranking kredytów hipotecznych, który w czytelny sposób porównuje najważniejsze parametry kredytów, umożliwiając wybór najkorzystniejszego kredytu. Ranking kredytów hipotecznych bierze pod uwagę, prowizję, okres spłaty, oprocentowanie kredytu hipotecznego i inne parametry, które wpływają na wysokość miesięcznej raty. To sposób na szybkie przejrzenie wielu ofert od największych banków oraz zapoznanie się z ich aktualnymi promocjami. Na górze strony mogą Państwo sprawdzić oferty, wykorzystać kalkulator kredytu hipotecznego oraz sprawdzić porównywarkę kredytów.

Na jakie parametry zwracać uwagę, wybierając najtańszy kredyt hipoteczny?

Porównując oferty kredytów hipotecznych, należy przede wszystkim zwracać uwagę na oprocentowanie oraz dodatkowe koszty takiej jak prowizja, czy marża. To właśnie te parametry będą miały wpływ na całkowity koszt kredytu oraz wysokość miesięcznej raty. Całkowity koszt kredytu można również porównywać na podstawie RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), która bierze pod uwagę wszystkie koszty związane z zaciągnięciem pożyczki. Oczywiście im niższe RRSO, tym korzystniejsza dla klienta oferta kredytu. Warto przy tym pamiętać, że porównując różne oferty, należy brać pod uwagę taki sam okres kredytowania, wysokość pożyczki oraz rodzaj rat (równe lub malejące), inaczej wyniki będą zafałszowane.

Porównywarka kredytów hipotecznych – jak korzystać?

Porównywarka kredytów hipotecznych to bardzo proste i przydatne narzędzie, które umożliwia szybkie porównanie kredytów hipotecznych i wybranie najlepszej. Wystarczy wpisać odpowiednie dane, aby otrzymać wyniki z kilku banków jednocześnie o poszczególnych ofertach i wysokości raty miesięcznej. Jakie dane należy wpisać? Kwota kredytu, wartość nieruchomości, okres kredytowania, wiek kredytobiorcy i rodzaj wybranych rat (równe lub malejące). Porównaj oferty kredytów hipotecznych na naszej stronie i szybko wybierz ten najkorzystniejszy dla siebie.

Kalkulator kredytu hipotecznego

Równie przydatnym narzędziem jest kalkulator kredytu hipotecznego. To narzędzie z kolei umożliwia wyliczenie orientacyjnej raty kredytu. Pozwala na szybką zmianę parametrów kredytu (m.in. okres spłaty oraz wysokość kredytu) i na tej podstawie wylicza prawdopodobną ratę miesięczną. Dzięki temu można w łatwy sposób porównać różne okresy kredytowania i kwoty pożyczek i wybrać najkorzystniejsze dla nas. Pozwala to zdecydować, czy bardziej opłaca się wziąć kredyt na dłuższy, czy na krótszy czas, ale umożliwia również zastanowienie się, czy oszczędności lepiej przeznaczyć na wyższy wkład własny, czy też na inne wydatki i zobaczyć, jak wpłynie to na wysokość raty kredytu.

Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Wkład własny to pieniądze, którymi dysponuje kredytobiorca i przeznacza je na zakup nieruchomości. Banki wymagają wniesienia wkładu własnego, jako poręczenia wypłacalności kredytobiorcy. Wkład własny musi wynosić co najmniej 10 lub 20% wartości nieruchomości w zależności od wybranego banku, a im jest on wyższy, tym lepszą ofertę kredytu można uzyskać. Jednak w maju 2022 ma wejść w życie program, który będzie umożliwiał wzięcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Niestety ta oferta rządowa ma mnóstwo ograniczeń, co sprawia, że nie wszyscy będą mogli z niej skorzystać. Przede wszystkim jest ona dedykowana jedynie małżeństwom lub osobom samotnie wychowującym dziecko, a kredytobiorcy powinni być w wieku od 20 do 40 lat. Ta oferta będzie dostępna tylko dla tych osób, które nie posiadają innej nieruchomości.

Czy da się obniżyć całkowite koszty kredytu hipotecznego?

Wiele banków oferuje różnego rodzaju promocje oraz przedstawia propozycje wykupienia dodatkowych usług, które mogą znacząco obniżyć prowizję lub marżę pobieraną przez bank. To oznacza, że całkowity koszt kredytu hipotecznego również będzie niższy, a to z kolei wpłynie pozytywnie również na wysokość miesięcznej raty kredytu. Jakie usługi warto rozważyć? Najczęściej banki oferują kartę kredytową, z której po kilku miesiącach można zrezygnować bez ponoszenia żadnych kosztów. Dodatkowo karta kredytowa może przydać się podczas remontu i urządzania mieszkania, ale trzeba umieć z niej rozsądnie korzystać.

Czy trzeba wykupić dodatkowe usługi, biorąc kredyt hipoteczny?

Wszystkie banki wymagają posiadania otwartego rachunku bankowego w swojej instytucji. Większość banków wymaga również od klientów dodatkowego ubezpieczenia na życie, które zapewni przynajmniej część spłaty kredytu, a to oznacza, że w przypadku śmierci kredytobiorcy (lub jednego z nich) to bank otrzyma pieniądze, ale nieruchomość będzie wolna od długu lub pozostałe obciążenie zostanie znacznie zredukowane.

Bank może wymagać również ubezpieczenia nieruchomości na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń, które uniemożliwią dalsze korzystanie z lokalu. W takim przypadku również to bank będzie beneficjentem i otrzyma pieniądze, ale my nie będziemy musieli się martwić o spłatę nieruchomości, której już nie mamy np. na skutek pożaru. Warto pamiętać, że wykupienie dodatkowych ubezpieczeń i usług w banku sprawia, że mamy szansę na najtańszy kredyt hipoteczny.

Co wpływa na wysokość raty miesięcznej za kredyt hipoteczny?

Rata kredytu hipotecznego składa się z dwóch części: kapitałowej i odsetkowej. Część kapitałowa to po prostu spłata zaciągniętej kwoty (kapitału) od banku. Natomiast część odsetkowa wyliczana jest jako odsetki od pożyczonej kwoty, zatem wpływ na nią ma oprocentowanie kredytu hipotecznego, prowizja, marża i opłaty dodatkowe. Ważnym aspektem, który ma duży wpływ na wysokość raty, jest również zmienność poziom stóp oprocentowania, na który wpływ ma wskaźnik WIBOR niezależny od banku. To oznacza, że w przeciągu 20, czy 30 lat kredytu rata może ulec zmianie ze względu na wzrost lub spadek wskaźnika WIBOR.

Raty równe, czy malejące?

Ogromny wpływ na wysokość raty i całkowity koszt kredytu hipotecznego ma rodzaj wybranych rat. Raty równe i malejące różnią się sposobem spłaty kapitału. W przypadku rat malejących na początku okresu kredytowania spłaca się kapitał jedynie w niewielkim stopniu, a główną częścią raty są odsetki. Natomiast przy wyborze rat malejących spłacamy cały czas taką samą kwotę kapitału (np. co miesiąc 500 zł) i od tego naliczane jest oprocentowanie. To oznacza, że z czasem rata maleje.

Główną zaletą rat stałych (równych) jest fakt, że przez cały czas płacimy taką samą ratę (chyba że zmianie ulegną stopy oprocentowania narzucone przez NBP), którą łatwo można zaplanować w budżecie domowym. Natomiast raty malejące są na początku zdecydowanie wyższe, co oczywiście mocniej nadwyręża nasze finanse. Zaletą rat malejących jest stale zmniejszające się miesięczne zobowiązanie oraz zdecydowanie niższy całkowity koszt kredytu.

Zatem wybór rodzaju rat jest kwestią bardzo indywidualną i należy ją dobrze przemyśleć. Co ważne, aby wziąć kredyt z ratami malejącymi, trzeba mieć wyższą zdolność kredytową niż w przypadku rat równych, chociaż kwota pożyczki się nie zmienia.

Wakacje kredytowe, co to jest?

Wakacje kredytowe to czas, w którym nie trzeba spłacać kredytu. Co ważne okres ten jest ściśle ustalany razem z bankiem i zazwyczaj kredytobiorca może zawiesić jedną spłatę w ciągu roku. W tym czasie nie trzeba spłacać ani części odsetkowej, ani kapitałowej raty, więc w danym miesiącu cała rata zostaje w naszej kieszeni. Jednak rata ta nie znika, a jedynie zostaje przesunięta, a to oznacza, że wydłuża się okres spłaty kredytu (jeśli z miesięcznych wakacji skorzystamy 12 razy, to kredyt spłacimy o rok później). Dodatkowo wakacje kredytowe zwiększają całkowity koszt kredytu, jest to oczywiście nieznaczna zmiana. Wakacje kredytowe mogą być więc dobrym rozwiązaniem, jeśli mamy przejściowe problemy finansowe, czy czeka nas duży wydatek, jednak nie warto korzystać z tej opcji zbyt często.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać tani kredyt hipoteczny?

Uzyskanie kredytu hipotecznego jest trudniejsze, niż ma to miejsce w przypadku innych form pożyczek, co wynika z długiego okresu kredytowania oraz dużej kwoty pożyczki. Jednym z najważniejszych kryteriów przyznawania kredytu hipotecznego jest wiek najstarszego kredytobiorcy. Od wieku bowiem będzie zależało, na jaki okres można zaciągnąć kredyt. Kredytobiorca w momencie spłacenia ostatniej raty kredytu nie może mieć więcej niż 75 lat, a więc jeśli w dniu podpisania umowy kredytowej pożyczkobiorca ma 62 lata, to kredyt dostanie maksymalnie na 13 lat.

Równie ważną kwestią jest sytuacja finansowa, na którą składają się: wysokość dochodów, źródło dochodów i wysokość miesięcznych wydatków. Oczywiście najlepszą formą zatrudnienia z punktu widzenia banku jest umowa o pracę na czas nieokreślony, a samodzielnie wzięcie kredytu przy umowie o zlecenie jest bardzo trudne i musi być poparte wysokimi dochodami. W takiej sytuacji warto rozważyć wzięcie kredytu z inną osobą np. członkiem bliskiej rodziny. Duże znaczenie ma także ilość osób na utrzymaniu, wysokość wkładu własnego, a także informacje dotyczące kupowanej nieruchomości.

Od czego zależy kwota udzielonego kredytu hipotecznego?

To ile pieniędzy pożyczy nam bank w ramach kredytu hipotecznego, zależy w głównej mierze od wartości nieruchomości oraz zdolności kredytowej. Z uwagi na to, że zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka, to wartość kredytu nie może przekraczać wartości kupowanej nieruchomości. Warto przy tym pamiętać, że wartością nie jest ustalona przez kupującego i sprzedającego cena, a wartość rzeczywista określona przez rzeczoznawcę, który wyceny dokona na zlecenie banku.

Tak więc może się okazać, że ustalona cena jest wyższa niż wartość rynkowa, co może być kłopotliwe, jeśli nie mamy odłożonej gotówki, aby nadpłacić różnicę. Częściej jednak wartość rynkowa i cena są do siebie zbliżone lub cena jest niższa niż ta ustalona przez rzeczoznawcę. Jak wspomniano wcześniej, drugim ważnym parametrem, wpływającym na wysokość udzielonego kredytu hipotecznego jest zdolność kredytowa, którą wylicza bank i określa w ten sposób nasze możliwości do spłaty kredytu.

Czym jest zdolność kredytowa?

Jak wcześnie wspomniano, zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zaciągniętych zobowiązań. Zdolność kredytową wylicza się nie podstawie osiąganych dochodów oraz miesięcznych kosztów utrzymania, czyli kosztów utrzymania mieszkania, uogólnionych kosztów życia, płaconych alimentów, spłacanych rat kredytów itp. Bank wylicza kwotę, która średnio powinna nam zostać w każdym miesiącu i którą możemy przeznaczyć na ratę kolejnego kredytu. To oznacza, że na podstawie zdolności kredytowej wyliczana jest rata miesięczna, którą możemy spłacać, a na tej podstawie określona jest maksymalna kwota, jaką bank może nam pożyczyć w ramach kredytu hipotecznego.

Ze względu na to, że przy wyliczaniu zdolności kredytowej brane pod uwagę są zarówno dochody, jak i wydatki, to można mieć niskie dochody i stosunkowo wysoką zdolność kredytową z uwagi na małe koszty utrzymania. I na odwrót, mając wysokie dochody, ale i wysokie koszty życia można mieć niską zdolność kredytową.

Czy da się podnieść swoją zdolność kredytową?

Istnieje wiele sposobów na to, aby podnieść swoją zdolność kredytową, co ma szczególne znaczenie przy wysokim kredycie hipotecznym. Zbyt niska zdolność kredytowa może nam uniemożliwić zakup wymarzonej nieruchomości. Jednak trzeba uważać, aby nie okazało się, że sztucznie podnieśliśmy zdolność kredytową, dzięki czemu otrzymaliśmy wysoki kredyt, ale nie jesteśmy w stanie go spłacać.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

  • Zwiększenie dochodów – można poszukać pracy dodatkowej, wziąć nadgodziny lub porozmawiać z przełożonym o podwyżce.
  • Zmniejszenie zobowiązań – spłata mniejszych kredytów może znacząco podnieść zdolność kredytową.
  • Kontrola historii w BIK – warto sprawdzić, czy nie mamy nigdzie zadłużeń, które negatywnie wpłyną na naszą ocenę w oczach banku. Jeśli występują jakieś zaległości, należy je bezzwłocznie spłacić i zadbać, aby odpowiedni wpis znalazł się w rejestrze.
  • Zakupy na raty – wbrew pozorom niekorzystnie dla banku wygląda również brak historii kredytowej, czyli sytuacja, w której wnioskodawca nigdy wcześniej nie brał nic na raty. Dlatego warto zrobić nawet niewielki zakup na raty i terminowo, go spłacić.
  • Wzięcie poręczyciela – przy niskich dochodach lub niekorzystnej formie zatrudnienia, warto rozważyć poproszenie bliskiej osoby o poręczenie spłaty kredytu lub wspólne wzięcie kredytu. Ważne, aby poręczyciel miał wysoką zdolność kredytową, aby można było uzyskać wyższą kwotę kredytu. To zdecydowanie najszybszy sposób na poprawę zdolności kredytowej i uzyskanie odpowiedniego kredytu hipotecznego.

Kto i kiedy dostanie pieniądze z kredytu hipotecznego?

Warto pamiętać, że pieniędzy z kredytu hipotecznego w większości przypadków nie dostaniemy do ręki ani na konto, a trafią one od razu do sprzedającego mieszkanie. Nastąpi to w ciągu 2 – 3 dni od podpisania umowy kupna-sprzedaży nieruchomości, wtedy też zostanie uruchomiony kredyt. Co ważne, kwota z kredytu hipotecznego może być wypłacana jednorazowo (zazwyczaj dotyczy to nieruchomości z rynku wtórnego) oraz w transzach, co zazwyczaj ma miejsce w przypadku nieruchomości z rynku pierwotnego, które są jeszcze w trakcie budowy oraz w przypadku budowy domku jednorodzinnego.

Kiedy podpisuje się umowę o kredyt hipoteczny?

W pierwszej kolejności należy znaleźć interesującą nas nieruchomość (z uwzględnieniem możliwości finansowych i zdolności kredytowej) i podpisać umowę przedwstępną ze sprzedającym. Dopiero z taką umową należy udać się do banku, aby złożyć wniosek o kredyt hipoteczny. Po zweryfikowaniu naszego wniosku bank podejmie decyzję, czy udzielony zostanie kredyt. Jeśli tak, to następuje podpisanie umowy kredytowej, z którą należy udać się ponownie do notariusza, aby podpisać ostateczną umowę kupna nieruchomości.

Ile potrzeba czasu na otrzymanie kredytu hipotecznego?

Średnio bank podejmuje decyzje w ciągu miesiąca. Biorąc pod uwagę, że umowa przedwstępna zobowiązuje nas do wpłaty całej kwoty w określonym terminie, to warto dobrze się przygotować przed złożeniem wniosku i dostarczyć wszystkie dokumenty razem z wnioskiem, co znacznie skróci czas oczekiwania na decyzję.

Wymagania, co do dokumentów mogą się różnić w zależności od banku, ale zazwyczaj wymagane są:

  • dowód osobisty;
  • ewentualny odpis aktu małżeństwa i aktu urodzenia dzieci;
  • zaświadczenie o zatrudnieniu;
  • umowa o pracę,
  • zaświadczenie o dochodach;
  • wyciąg bankowy za 3, 6 albo 12 m-cy;
  • deklaracja PIT 37 za poprzedni rok podatkowy;
  • zaświadczenie o przyznanym świadczeniu w przypadku rencistów i emerytów.

Natomiast przedsiębiorca powinien złożyć dokumenty potwierdzające prowadzenie działalności gospodarczej (wpis do CEiDG, zaświadczenie o nadaniu nr REGON i Nip itp.), zaświadczenie o niezaleganiu ze składkami w ZUS, a także dokumenty potwierdzające wysokość dochodu (wyciąg bankowy z ostatnich 12 miesięcy, deklaracja podatkowa PIT 36 itp.) Dodatkowo do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny niezbędne jest dostarczenie dokumentów dotyczących nieruchomości: wpis do księgi wieczystej, umowa przedwstępna potwierdzająca chęć zakupu danej nieruchomości, zaświadczenie ze spółdzielni o prawie do lokalu oraz dokumenty potwierdzające własność nieruchomości sprzedającego.

Mimo że pozornie wydaje się, że dokumentów jest bardzo dużo, to w praktyce ich zgromadzenie nie powinno zająć więcej niż jeden dzień. Zanim jednak przystąpi się do kompletowania dokumentów do wniosku o kredyt, warto dokładnie sprawdzić, jakich dokumentów bank wymaga od wnioskodawcy. Warto też pamiętać, że wniosek można złożyć w kilku bankach, ale najlepiej nie przesadzać z ich ilością i wybrać trzy najlepsze kredyty hipoteczne, o które złożymy wniosek. Dzięki temu można uniknąć przykrej niespodzianki, gdy jeden bank odmówi nam kredytu, a my przez to stracimy wpłacony zadatek.