Pożyczanie pieniędzy w sieci: który typ kredytu wybrać?

Marek Brocki - .

Pożyczki online to już nie tylko chwilówki. Rynek się zróżnicował, zmieniły się przepisy i dziś praktycznie w każdej sytuacji można skorzystać co najmniej z trzech różnych rozwiązań kredytowych. Czym się różnią? Jakie dają możliwości? Jakie mają zalety i wady?

Pożyczanie pieniędzy w sieci - który typ kredytu wybrać

Na rynku dostępne są trzy grupy produktów kredytowych – kredyty bankowe, pożyczki ratalne i chwilówki – są zdecydowanie podstawowymi sposobami finansowania online. Każda z tych metod ma swoje wady i zalety, ale nie zawsze są one oczywiste. Warto zapoznać się ze szczegółami przed złożeniem wniosku, bo może się okazać, że produkty do tej pory niebrane pod uwagę będą nawet korzystniejsze od tych lepiej znanych.

Klasyczna chwilówka: droga, ale dostępna

Pierwsze rozwiązanie to klasyczne chwilówki. Pożyczki udzielane są na stosunkowo niskie kwoty i na krótko. Ogólne zasady są takie same we wszystkich firmach pożyczkowych, ale szczegóły mogą się różnić. Dawniej normą było udzielanie chwilówek na 1000, może 1500 złotych i pozostawianie klientowi swobody w wyborze okresu spłaty między 14 a 30 dni.

Pierwsza ważna zmiana to podniesienie kwoty pożyczki. Dziś często pierwszą chwilówkę w danej firmie można zaciągnąć na kwoty sięgające 3 tysięcy złotych, a przy kolejnych pożyczkach może to być nawet do 6 tysięcy. Wiele firm równocześnie zrezygnowało z krótszych terminów spłaty. Coraz częściej jest to domyślny termin 30 lub 45 dni. Oczywiście można spłacić chwilówkę wcześniej bez dodatkowych kosztów, natomiast opcje szybszej spłaty po prostu nie cieszyły się zainteresowaniem, a tylko komplikowały ofertę.

Niezmienna pozostaje główna zaleta chwilówek: są one łatwo dostępne. Oczywiście nie ma mowy o przyznawalności rzędu 99 czy choćby 90%. W większości firm pozytywnie rozpatrywanych jest około 40-60% wniosków. To bardzo dużo, jeśli wziąć pod uwagę, że pożyczkodawcami bardzo często chcą zostać osoby zadłużone.

Przy okazji warto sobie wyjaśnić jeszcze jedną rzecz: nie istnieje taka forma jak chwilówka bez BIK. Weryfikacja w bazach – dowolnie wybranych przez firmę pożyczkową – jest obowiązkowa. Przepisy jednak nie mówią, w jaki sposób należy postępować w przypadku wniosków złożonych przez osoby wymienione w rejestrach dłużników, dlatego hasło „pożyczka bez BIK” utrzymało się jako slogan marketingowy.

Kredyt bankowy online: tani, ale nie zawsze i nie dla każdego

Wiele banków w ostatnich miesiącach nareszcie wyrównało szereg z tymi, które już od dawna przeprowadzały procedurę kredytową całkowicie online. To tym ważniejsze, że jedynym celem wizyty w oddziale było złożenie podpisu na i tak przygotowanej już umowie. Dziś coraz częściej zamiast podpisu stosuje się autoryzację w serwisie transakcyjnym.

Kredyty gotówkowe online mogą być jednak ograniczone do grona klientów własnych. W praktyce to oznacza, że na taką pożyczkę można liczyć głównie wtedy, kiedy jest się już klientem danego banku. Wtedy nie trzeba też dostarczać wyciągów ani innych dokumentów, ponieważ, tak czy inaczej, bank już ma do nich dostęp.

Problem z kredytami bankowymi przez internet polega na tym, że analiza wniosku trwa zwykle dość długo – tym dłużej, im bardziej skomplikowany jest produkt kredytowy. Po drugie, kryteria przyznawania kredytów stają się coraz ostrzejsze i często na dodatkowe środki nie mają szans nawet osoby, które nie zarabiają źle. Faktem jednak jest, że kiedy tylko ma się taką możliwość, to warto korzystać z tej formy finansowania, ponieważ jest zwyczajnie najtańsza.

Pożyczki ratalne: kredyt w świecie chwilówek

Ostatni z trzech głównych typów produktów to pożyczki ratalne. To skrzyżowanie prostoty i dostępności chwilówek z bezpieczeństwem i elastycznością kredytów bankowych. Mówiąc dość ogólnie: są to pożyczki pozabankowe udzielane na okres nawet do kilkudziesięciu miesięcy i na stosunkowo wysokie kwoty. Spłaca się je w comiesięcznych ratach, ale sama procedura wnioskowa jest bardzo uproszczona i przypomina raczej tę wypracowaną dla chwilówek, a nie dla kredytów.

Oprocentowanie pożyczek ratalnych jest niższe niż chwilówek, ale wyższe od kredytów bankowych. Dokładnie tak samo jest z dostępnością. Ponieważ produkty te są tworzone jako kredyt konsumencki, klienci firm pożyczkowych są w procesie wnioskowym weryfikowani w BIK. A że jest to poważniejsze zobowiązanie, należy liczyć się z nieco bardziej rygorystyczną oceną złożonych wniosków. Oznacza to, że przyznawalność będzie utrzymywała się na poziomie 20-60%. To szeroki przedział, ale konkretne wartości zależą przede wszystkim od wewnętrznej polityki firmy pożyczkowej.

Na pożyczki ratalne powinny zdecydować się przede wszystkim osoby niemające zdolności kredytowej w banku. Druga grupa to tradycyjni odbiorcy chwilówek. Wydaje się to paradoksem, ale w ich przypadku większa pożyczka może być lepszym rozwiązaniem problemów z płynnością finansową. Nie dlatego jednak, że po prostu jest większa, ale dlatego, że system spłaty w comiesięcznych ratach – choć generuje wyższe koszty całkowite – pozwala minimalizować miesięczne obciążenie budżetu.