Limit kredytowy zamiast kredytu gotówkowego?
Banki coraz częściej reklamują limit kredytowy, wycofując się z agresywnej promocji kredytów gotówkowych. Co dla nas, klientów, może to oznaczać? Które z tych dwóch rozwiązań jest korzystniejsze i czy w ogóle można tu mówić o jakiejkolwiek alternatywie? W tym artykule na pewno znajdziesz odpowiedzi na najważniejsze pytania związane z wyborem między limitem kredytowym a kredytem gotówkowym.
Czym jest limit kredytowy?
Limit kredytowy, a w zasadzie kredyt odnawialny, bo tak brzmi poprawna nazwa tego produktu, jest to specyficzny rodzaj kredytu gotówkowego na dowolny cel. Kwota kredytu jest udostępniana w saldzie rachunku bankowego kredytobiorcy i może zostać wykorzystana tak samo, jak wszystkie środki na rachunku.
Przypomnienie – czym jest kredyt gotówkowy?
Kredyt gotówkowy – mówiąc w największym uproszczeniu – jest to kredyt na niewielką kwotę, udzielany przy nierozbudowanych formalnościach i możliwy do wykorzystania na dowolny cel wybrany przez kredytobiorcę, przy czym nie musi być on zaakceptowany przez bank.
Analiza różnic
Pierwszą różnicą, która wynika wprost z nazwy obu produktów, jest odnawialność kredytu. Kredyt gotówkowy jest produktem jednorazowego wykorzystania. Kredytobiorca otrzymuje jednokrotnie pewną kwotę do swojej dyspozycji, a następnie zajmuje się jedynie spłatą zaciągniętego kredytu. Po uregulowaniu wszystkich należności umowa kredytowa automatycznie wygasa. W przypadku kredytu odnawialnego ustalona kwota jest udostępniana przez cały czas, przy czym oczywiście warunkiem jest spłacenie poprzedniego kredytu przez kredytobiorcę. Każda wpłata na konto automatycznie zmniejsza kwotę zadłużenia i powiększa kwotę możliwego do wykorzystania salda kredytowego.
Jeśli chodzi o koszt obu rozwiązań, jest on mniej więcej zbliżony, przy czym w zależności od porównywanych ofert, korzystniej wypada jedna z opcji – każdy bank ma tu swoje zasady i trudno o jednoznaczne wskazanie. Banki często stosują oferty promocyjne, więc wybierając, musisz znać aktualne propozycje banków, aby wybrać tę, która jest najkorzystniejsza cenowo.
Wygoda korzystania zdecydowanie jest wskazaniem na kredyt odnawialny. Założyłem tu jednak, że jesteś osobą na tyle zdyscyplinowaną, aby zaciągać kredyt tylko wtedy, kiedy Twoja sytuacja na to pozwala. Kredyt odnawialny stwarza bowiem zagrożenie powiększenia zagrożenia zadłużeniem właśnie ze względu na wygodę korzystania – pieniądze są zawsze do Twojej dyspozycji – wystarczy tylko jedna pozytywna decyzja, aby mieć je zawsze pod ręką. W przypadku kredytów gotówkowych wygoda jest wprawdzie mniejsza, ponieważ o każdy kredyt trzeba oddzielnie wnioskować i w sytuacji pogorszenia się zdolności kredytowej, po prostu nie dostaniesz kredytu.
Pozostaje do rozważenia jeszcze jedna kwestia – wysokość kredytu. Ze względu na tę wspomnianą przed chwilą łatwość korzystania, kredyt odnawialny jest zwykle niższy niż kredyt gotówkowy. Większość banków udziela limitów kredytowych w kwocie od 500 złotych, natomiast kredytów gotówkowych na tak niskie kwoty praktycznie nie można dostać. Z drugiej strony – każdy bank ma w swojej ofercie kredyt gotówkowy na 10 tysięcy złotych, ale otrzymanie takiego limitu kredytowego nie wchodzi w grę.
Podsumowanie
Limit kredytowy i kredyt gotówkowy to produkty, które nie są tak naprawdę alternatywne wobec siebie nawzajem. Jest między innymi wiele różnic, a jeśli w Twoim przypadku możesz skorzystać z obu tych form finansowania, to podobieństwo ich wynika wyłącznie ze specyfiki Twoich potrzeb. Zarówno umowy, jak i zasady funkcjonowania obu produktów są zbyt odmienne, aby można było uznać je za rozwiązania alternatywne, a nawet wskazać uniwersalne rozwiązanie.
