Kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczeń

Marek Bro. - .

Czy widziałeś ostatnio jakąś reklamę kredytu konsolidacyjnego bez zabezpieczeń? Uwierzyłeś w nią? Jeśli tak, to ten artykuł jest dla Ciebie – choć oczywiście możesz dostać kasę bez udowadniania możliwości spłaty zobowiązania, na pewno nie będzie to kredyt.

Kredyt konsolidacyjny czy pożyczka konsolidacyjna?

Dla przeciętnego Kowalskiego różnica między kredytem a pożyczką jest czysto teoretyczna, ale polskie prawo doskonale odróżnia te dwie formy zobowiązań finansowych, jako bardziej zaawansowaną i dającą większe gwarancje bezpieczeństwa wymieniając kredyty, a nie pożyczki. Te ostatnie udzielane mogą być przez banki i parabanki, natomiast kredyt, mimo tego, że formalnie nikt nie zabronił ich udzielania innym podmiotom, są domeną jedynie banków.

Kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczeń?

Kredyty konsolidacyjne zwykle nie są udzielane na kwoty poniżej 10 tysięcy złotych, natomiast najczęściej opiewają na jeszcze większe sumy – od kilkudziesięciu do powyżej stu tysięcy, ponieważ najchętniej konsolidujemy kredyty hipoteczne, natomiast pozostałe wydatki to tylko „wisienka na torcie". Trudno sobie wyobrazić, aby bank udzielił kredytu na taką kwotę, nie pytając o dochody albo nie żądając żadnych zabezpieczeń. W przypadku firm pożyczkowych jest już nieco inaczej, choć to oczywiście też nie do końca tak, że pożyczka nie jest w żaden sposób zabezpieczona.

Od kuchni

Pożyczki konsolidacyjne – bo właśnie one są reklamowane jako restrukturyzacja zobowiązań bez dodatkowych zabezpieczeń – są udzielane przez parabanki. Ich oprocentowanie jest wysokie, a co do zabezpieczeń, często stosuje się tytuły wykonawcze z klauzulami wykonalności albo po prostu oddaje zobowiązania do windykacji. Trzeba bowiem wiedzieć, że fakt, iż pożyczkodawca nie żąda żadnego formalnego zabezpieczenia, w niczym nie umniejsza jego prawa do dochodzenia swoich roszczeń. Mówiąc krótko – jeśli zaciągniesz taką pożyczkę, ale jej nie spłacisz, musisz liczyć się z wizytą komornika lub windykatora.

Na co uważać przy kredycie bez zabezpieczeń?

Pożyczki bez zabezpieczeń są udzielane na stosunkowo niską kwotę. Normą w parabankach jest na przykład 40% wartości nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie jednego z konsolidowanych zobowiązań. Zresztą także w przypadku konsolidacji innych należności raczej nie można ty liczyć na wysokie kwoty. Reklamy zachęcające do zaciągnięcia kredytów konsolidacyjnych na 200 tysięcy dotyczą najczęściej pożyczek zabezpieczonych.

Oczywiście jak przy każdym rodzaju długu, należy uważnie zapoznać się z umową pożyczki i przeczytać ją ze zrozumieniem. Jeśli jakiś zapis pozostaje niezrozumiały, należy go wyjaśnić przed podpisaniem dokumentów. W ogóle jednak najważniejszą zasadą jest najpierw sprawdzenie ofert banków – ich kredyty, choć procedura ich udzielania jest bardziej skomplikowana, z zasady są dla klientów korzystniejsze pod względem cenowym. Pamiętaj, że brak zabezpieczeń nie oznacza jeszcze, że kredyt może zostać przez Ciebie zignorowany, a kredytodawca o nim zapomni. Są mechanizmy dochodzenia roszczeń, które działają nawet przy pożyczkach pozabankowych, a skorzystanie z nich nie wymaga Twojego udziału ani zgody.

Kiedy naprawdę musisz konsolidować swoje zobowiązania w parabanku, wybieraj te firmy, które są najbardziej wiarygodne i nie te, które dają najbardziej atrakcyjne warunki finansowe, ale te, które rzeczywiście oferują tani i bezpieczny kredyt. Jeśli zaniedbasz tę zasadę, istnieje spore ryzyko, że zamiast sobie ulżyć, tylko pogorszysz sytuację, zwiększysz swoje zadłużenie i utrudnisz restrukturyzację zobowiązań.