Konto oszczędnościowe czy lokata bankowa?

M.B. - .

Według wielu poradników, wybór między kontem oszczędnościowym a lokatą jest praktycznie niemożliwy. To nieprawda. Wystarczy odpowiedzieć sobie na kilka pytań, aby znaleźć zdecydowanie lepszą formę oszczędzania. Przede wszystkim jednak należy zdać sobie sprawę z kilku podobieństw.

Zaczynamy

Oprocentowanie ani lokaty, ani konta oszczędnościowego, nie różnią się zbytnio od siebie. Nie mówię tutaj o promocjach, bo te w gruncie rzeczy są zwykle oprocentowane nieco wyżej, niż w przypadku standardowej oferty lokaty czy też konta oszczędnościowego. Ważne jest, żeby oprocentowanie było wyższe niż inflacja i to już będzie dobrze.

Lokaty bankowe

Najlepsze są lokaty Internetowe, ponieważ są one najwyżej oprocentowane. Bez zakładania konta i dodatkowych produktów. Obecnie wysoko oprocentowane lokaty są na 4,5 - 5 % w skali roku.

Konta oszczędnościowe

Konto oszczędnościowe najlepsze będzie te, które można założyć całkowicie przez Internet. Charakteryzować powinno je brak opłat oraz wszystkie przelewy za darmo. Dodatkowo dla wszystkich środków zgromadzonych na tym koncie oszczędnościowym powinno gwarantowane być atrakcyjne oprocentowanie. Najlepsze konto oszczędnościowe, powinno mieć atrakcyjne oprocentowane 3,5 – 4% w skali roku.

Sprawa druga – podatki

Zarówno od lokat, jak i kont oszczędnościowych, a konkretnie od wypracowanego zysku, pobierany jest podatek, tzw. podatek Belki (przypominam, że miał być wprowadzony tylko tymczasowo, ale jakość tak został, podobnie jak wyższy VAT). Technicznie rzecz biorąc, podatek ten płaca również posiadacze firmowych lokat i kont oszczędnościowych, z tym że sami muszą go sobie naliczyć i odprowadzić.

Kiedy wybrać lokatę?

Lokaty są najbardziej opłacalne, jeśli dysponujesz dość dużym kapitałem i masz pewność, że w okresie zapadalności lokaty nie będziesz musiał z niego korzystać. Co do zasady bowiem zerwanie lokaty przed terminem powoduje utratę wypracowanych odsetek (w niektórych bankach tylko częściowo, w innych wszystkich, ale i tak stracisz). Lokaty mają swój numer rachunku, natomiast ma on charakter techniczny, bo umożliwia obsługę klienta, natomiast lokata, w mówiąc profesjonalnie, depozyt terminowy klasyczny, nie ma funkcjonalności konta, co oznacza, że nie posłuży to robienia przelewów i nie można wydać do lokaty karty. Oprocentowanie lokat może być stałe lub zmienne, na to nie ma żadnej reguły – im dłuższa lokata, tym bardziej można być pewnym zmienności oprocentowania. Kapitalizacja następuje rzadko, najczęściej albo w terminie zapadalności lokaty, albo co kwartał, jeśli lokata jest długoterminowa, a uwierz, są naprawdę bardzo długoterminowe, bo w jednym ze znanych polskich banków nie jest żadnym problemem znalezienie lokaty ze stałym, bardzo niskim zresztą oprocentowaniem, z terminem zapadalności 144 miesięcy (tak, to 12 lat).

Kiedy wybrać konto oszczędnościowe?

Pod wieloma względami konta oszczędnościowe są wygodniejsze od lokat – można do wielu z nich wydać kartę płatniczą i korzystać z nich tak, jak ze zwykłego konta (ewentualnie z uwzględnieniem wyższych prowizji od płatności lub przelewów, to rzecz regulowana przez wewnętrzną politykę banku). Konto oszczędnościowe jednak ze względu na swoją wygodę jest czasem niepolecane. W szczególności chodzi o osoby, które mają trudności z utrzymaniem dyscypliny finansowej. Jako że korzystanie z konta z kartą jest dużo łatwiejsze, niektórzy nie potrafią zgromadzić na takim koncie środków. Jednak ryzyko utraty odsetek w przypadku zerwania lokaty działa mobilizująco. Jeśli chcesz regularnie zwiększać oszczędzaną kwotę, również konto oszczędnościowe będzie korzystniejszym wyborem (nie musisz podpisywać kolejnej dyspozycji, a po prostu przelewasz środki na konto i od tej chwili zaczynają one podlegać oprocentowaniu właściwemu dla konta oszczędnościowego.

Wybierz jedną z opcji: lokatę bankową albo konto oszczędnościowe

Jak widzisz, w kilku krótkich akapitach dało się zawrzeć najważniejsze wskazówki. Oczywiście, znajdzie się zawsze ktoś, kto nie będzie pasował ani do jednego, ani do drugiego typu klientów banku, natomiast dla takich osób są jeszcze inne możliwości, ale i tak mam nadzieję, że pomogłem Ci w podjęciu decyzji. Jeśli tak – cieszę się bardzo, a jeśli nie, przeczytaj więcej artykułów, może w nich znajdziesz podpowiedź.