Długoterminowa pożyczka pozabankowa
Do tej pory o pożyczkach bankowych mówiło się przede wszystkim w kontekście chwilówek, które dziś dla wielu parabanków przestały być głównym produktem. Coraz częściej firmy pożyczkowe umożliwiają zaciągnięcie zobowiązań długoterminowych, które pod względem konstrukcji samego produktu można uznać za nieco nietypowe.
Pożyczka długoterminowa – na jaki okres?
Pojęcie długiego terminu w przypadku pożyczek pozabankowych jest nieco inne niż w bankach, które udzielają kredytów nawet na kilkadziesiąt lat. Tutaj okres spłaty wynosi od roku do czterech lat, wyjątkowo firmy pożyczkowe decydują się na podniesienie górnej granicy o kolejny rok. Oczywiście wraz z wydłużającym się okresem spłaty, rosną koszty, jakie ponosi pożyczkodawca, co jest częściowo usprawiedliwione zwiększonym ryzykiem, jeśli sprawdzi się statystyki spłacalności tego rodzaju produktów.
Pożyczka dalej bez BIK, ale nie bez zabezpieczeń
W przypadku pożyczek pozabankowych firma udzielająca kredytu nie ma obowiązku weryfikacji klienta w BIK, aczkolwiek jeśli chodzi o pożyczki długoterminowe, zwykle jednak taka weryfikacja ma miejsce. Klienci z fatalna historią kredytową muszą liczyć się z tym, że ich wnioski zostaną odrzucone, natomiast pozytywna i przeciętna historia (lub brak jakichkolwiek wpisów w BIK) nie powodują automatycznego odrzucenia wniosku, tylko modyfikacje parametrów kredytu, np. wysokość maksymalną, wysokość w stosunku do wartości zabezpieczenia lub wielkość dodatkowych kosztów.
O ile w przypadku klasycznych chwilówek zwykle tego rodzaju produkty nie wymagają przedstawienia żadnych zabezpieczeń, to już pożyczki długoterminowe są produktami zabezpieczonymi. Możliwości jest tutaj sporo. Począwszy od cesji praw z polisy na życie, przez zabezpieczenia rzeczowe (są nawet firmy, które specjalizują się w udzielaniu pożyczek długoterminowych np. pod zastaw samochodu) aż po zabezpieczenia hipoteczne (zwykle tego rodzaju pożyczki są już udzielane na nieco innych warunkach, choć wszystko zależy od wartości nieruchomości).
Ile można dostać?
Każda firma pożyczkowa ma własne kryteria przyznawania pożyczek długoterminowych i indywidualny ich regulamin, który określa maksymalna kwotę pożyczki na dwa sposoby. Po pierwsze jest to wysokość bezwzględna, a więc niezależna od wartości zabezpieczenia i tutaj progi są bardzo różne: od 6 do ponad 100 tysięcy złotych. Często jednak większym problemem są ograniczenia wysokości w stosunku do wartości zabezpieczenia: do 40, 50, 60, sporadycznie 80% wartości hipoteki lub samochodu.
Ile kosztuje pożyczka pozabankowa na raty?
Są takie firmy pożyczkowe, w których klient przed złożeniem wniosku nie może zapoznać się z warunkami kredytowania, ponieważ indywidualne oprocentowanie i kwota, jaką można uzyskać, są prezentowane dopiero po złożeniu wniosku, jednak częstszą praktyką jest udostępnienie przynajmniej zgrubnych wyliczeń przed złożeniem wniosku lub w pierwszej fazie jego składania.
Takie kalkulacje posługują się wygodnym wskaźnikiem RRSO, które w przypadku pożyczek długoterminowych wynosi, w zależności od zabezpieczenia, przeciętnie 80-120%. Nie jest to mało, ale w porównaniu z RRSO chwilówek zdecydowanie łatwiej będzie to spłacić (oczywiście, jeśli pożycza się odpowiedzialnie), choć w porównaniu z bankowymi kredytami oprocentowanymi (realnie) na 16-25% to nadal spory koszt.
Co wiadomo o pożyczkach pozabankowych na raty?
Dla wielu osób pożyczki pozabankowe na długi termin są jedyną realną alternatywą dla bankowych kredytów. Mimo dość wysokich kosztów cieszą się sporą popularnością. Ze względu na konieczność użycia zabezpieczenia rzeczowego są bezpieczniejsze niż chwilówki, ale nie da się ukryć, że tak naprawdę wciąż są produktami ryzykownymi w równym stopniu dla pożyczkodawcy, co dla pożyczkobiorcy.
